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关于小额贷款业发展的一点思考

发布时间:2012-05-16


        小额贷款公司是不吸收公众存款,经营小额贷款业务的专业公司。与银行相比,小额贷款公司自主性更强,因此更为便捷,适合了急需资金的客户需求,但其抗风险能力差;小贷公司与民间借贷相比,小额贷款则显得更加规范、可靠。
        2008年5月4日,中国人民银行、中国银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,在全国范围内开展小额贷款公司试点工作,随即小额贷款公司在全国各地迅速崛起。以北京地区为例, 2009年3月18日,北京市第一家小额贷款公司——北京兴宏小额贷款有限公司在大兴区正式开业,截止到2012年3月31日,北京市共有46家小额贷款公司挂牌成立,为北京市的众多中小企业、个体工商户、农户解决了融资问题。
        小额贷款公司的迅速崛起主要归功于以下两点:第一,货币市场资金紧张、需求量大。第二,小额贷款公司政策支持,规范性强。商业银行之所以没有涉足小额贷款市场,主要包括两个原因:第一,银行对中小企业融资市场认识度不足,低估了中小企业融资的潜在价值。第二,银行自身资金额度有限,没有闲余投入中小企业融资市场。据统计自2010年1月至2011年6月,中国人民银行12次上调法定存款准备金率。货币市场对资金的大幅需求使得民间资产大规模涌入,但是由于缺乏相关的政策法规,民间借贷严重缺乏规范性,导致众多企业因资金链断裂而倒闭。
        然而随着国内经济形势的逐渐转变,货币政策出现微调。截止到2012年2月24日人民银行连续两次分别下调法定存款准备金率0.5个百分点,使银行获得了更多闲余资金,扩大支持小企业的贷款资金。商业银行之所以开始关注小额贷款市场,更多的是看中这个市场对银行的贡献度要远远大于风险,银行的举措无疑给小额贷款公司带来了严峻挑战。此前,小额贷款公司之所以能迅速占领市场,一是因为小额贷款公司灵活的运行机制和迅速的决策机制,解决了客户的资金急需。另一个原因是银行一些边缘客户成为小额贷款公司的客户主流。但小额贷款公司较高的资金成本使客户融资时的第一选择一定是银行,也就是说银行一旦放低贷款条件,那么小额贷款公司可能会受到更严重影响甚至是灭亡,所以小额贷款公司就需要转变经营理念和经营思路。
        就目前而言,小额贷款公司的业务多数仍局限于传统的贷款模式,抵押、质押、第三方保证等。这些客户只是在某些指标上没有达到银行的要求或者是资金需求十分迫切等不起银行的审批程序,所以小额贷款公司可以从这方面入手。第一,充分发挥行业自身特点资金支持迅速。银行的贷款流程始终是程式化的,也就是说从贷款申请到发放还是会有一个相对较长的期限,所以小额贷款公司自身的特点得以充分利用。第二,业务模式改良-纯信用无抵押无担保。能够提抵押或第三方保证的客户无论是出于什么原因未能通过银行审批获得贷款,但只要持有硬性的指标最终都会都会被银行所接纳,只是时间的长短而已。因此小额贷款公司就需要改良操作模式,为那些没有实质性担保的用户提供资金支持。第三,建立标准化的审批程序。标准化的审批程序不但可以提高业务效率而且可以降低人为因素造成的风险损失。
        在市场经济体制下,小额贷款公司面对着众多难题和竞争,只有不断提高业务素养、调整经营策略并且与经济形势相结合,小额贷款业才能找到生存空间,从而更好的为企业发展提供服务和支持。